Дзен
Татьяна БелянчиковаДоцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. ПлехановаВсе материалы
МОСКВА, 15 июня — ПРАЙМ. В 2026 году получить кредит стало сложнее не только из-за высоких ставок, но и из-за более осторожного подхода банков к оценке заемщиков. Кредитные организации сейчас в первую очередь смотрят не на формальное наличие дохода, а на то, насколько устойчиво человек может обслуживать новый долг. Поэтому главный способ повысить шансы на одобрение — заранее посмотреть на себя глазами банка: есть ли подтвержденный доход, нет ли просрочек, насколько велика текущая долговая нагрузка и соответствует ли запрашиваемая сумма реальным финансовым возможностям.
📊 Контролируйте долговую нагрузку
Один из ключевых показателей для банка — показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть доля ежемесячных платежей по всем кредитам в доходе заемщика. Сейчас кредиторы особенно осторожно относятся к клиентам, у которых после оформления нового кредита на выплаты будет уходить больше половины дохода. Это связано не только с внутренней политикой банков, но и с макропруденциальными ограничениями Банка России, которые сдерживают выдачу наиболее рискованных кредитов. Поэтому перед подачей заявки желательно закрыть небольшие долги, уменьшить лимиты по неиспользуемым кредитным картам или хотя бы не брать новые обязательства за несколько месяцев до обращения в банк за «серьезными» деньгами.
📜 Следите за кредитной историей
Не менее важна кредитная история. Даже небольшие и краткосрочные просрочки могут снизить вероятность одобрения, особенно если они повторялись несколько раз. Банку важна не только текущая платежеспособность, но и поведение заемщика в прошлом: насколько регулярно он вносил платежи, были ли реструктуризации, судебные взыскания, частые заявки на кредиты. Перед обращением за крупной суммой стоит проверить кредитную историю в бюро кредитных историй и убедиться, что в ней нет ошибок. Если ошибка есть, ее нужно оспорить до подачи заявки, иначе банк может принять отрицательное решение автоматически.
💼 Официальный доход — ваш козырь
В современных условиях особенно выросло значение официально подтвержденного дохода. Если раньше часть банков могла активнее учитывать заявленный заемщиком доход, то сейчас этот подход ограничивается. Для клиента это означает простое правило: чем прозрачнее доход, тем выше шансы на одобрение и тем лучше могут быть условия. Справка о доходах, выписка по зарплатному счету, налоговая отчетность для самозанятых или индивидуальных предпринимателей, регулярные поступления на счет — все это снижает неопределенность для банка. Если заемщик получает зарплату на карту того же банка, в который обращается за кредитом, это также может сыграть в его пользу, потому что кредитор видит реальную динамику поступлений и платежей.
🎯 Запрашивайте реалистичную сумму
На решение банка влияет и реалистичность самой заявки. Частая ошибка заемщиков — запрашивать максимально возможную сумму «с запасом». В условиях осторожного кредитования это может привести к отказу, хотя меньшая сумма могла бы быть одобрена. Лучше заранее рассчитать комфортный платеж и выбирать срок кредита так, чтобы ежемесячная нагрузка не была предельной. При этом слишком длинный срок тоже не всегда выглядит выигрышно: переплата растет, а банк оценивает долгосрочные риски. Оптимальная заявка — та, где сумма, срок и платеж выглядят обоснованно по отношению к доходу и финансовому поведению клиента.
🏦 Используйте дополнительные гарантии
Повысить шансы может и предоставление дополнительных гарантий. Для крупных кредитов важную роль играет первоначальный взнос, залог или поручительство. В ипотеке и автокредитовании чем выше собственное участие заемщика, тем ниже риск для банка. В потребительском кредитовании положительно может сказаться наличие стабильной работы, длительного стажа у текущего работодателя, дополнительных подтвержденных источников дохода и отсутствие резких изменения в финансовом поведении перед подачей заявки.
📱 Не подавайте много заявок одновременно
Массовая рассылка анкет в разные банки может восприниматься как признак срочной потребности в деньгах и повышенного риска. Более разумная стратегия — сначала оценить свои параметры, выбрать несколько подходящих банков и подавать заявки адресно. Если получен отказ, не стоит сразу повторять попытку в десятках организаций. Лучше понять возможную причину: высокая нагрузка, недостаточный доход, ошибки в анкете, плохая кредитная история или несоответствие требованиям конкретного банка.
💡 Главный совет
Наконец, стоит помнить, что одобрение кредита — это не самоцель. Если банк отказывает из-за высокой долговой нагрузки, это может быть сигналом, что новый кредит действительно создаст чрезмерное давление на личный бюджет. В текущих рыночных условиях наиболее сильная позиция у тех клиентов, которые заранее готовятся к заявке: поддерживают чистую кредитную историю, подтверждают доход, не допускают просрочек, снижают лишние обязательства и запрашивают сумму, соответствующую их реальной платежеспособности. Именно такая финансовая дисциплина сегодня становится главным фактором, повышающим вероятность положительного решения банка.
Автор: Татьяна Белянчикова, кандидат наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова